美卡博士(DrCreditCard)2019 最佳個人信用卡榜單

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隨著2018年10月起Amex Gold Card和2019年1月起Citi Prestige的陸續爆炸改版,我們很有必要把這個最佳個人信用卡榜單更新一下。以前分享過,英文網站的Top 10榜單是我根據開卡獎勵、消費返利、旅行權益、消費保險四個因素綜合排名產生的,但公眾號我想分享的算私人榜單,沒有排名,少些冰冷冷的數據,多些個人情感。

Chase Sapphire Reserve Visa Infinite (CSR)

年費:主卡450美元,副卡每張75美元。年度自動報銷300美元任何旅行消費,因此主卡的等效年費為非常合理的150美元。

Ultimate Rewards(UR)積分計劃:(1)直接變現每積分1美分;(2)通過Chase以固定價值購買大部分航空公司的機票每積分1.5美分;(3)積分可以1:1轉換成12家合作夥伴的里程或積分,個人推薦美聯航UA、新航SQ、英航BA、法航AF、美西南WN、捷藍B6、凱悅Hyatt,綜合起來個人估值為1.5美分。

開卡獎勵:50K積分(價值750美元)

消費返利:普通消費單倍積分,等價返現1.5%​​;吃飯和旅行三倍積分,等價返現4.5%,值得注意的是旅行類別是相對寬泛的,因此可以認為這張卡覆蓋了我們常說的五大獎勵類別(買菜| 加油| 吃飯| 航空公司| 非航空旅行)中的三個。拉到文末可以看幾張類別獎勵卡的對照表格。

旅行權益:(1)Priority Pass Select (PPS) 機場休息室會員卡,覆蓋美國境內50多家及國際1000多家機場休息室,主卡和副卡均有各自的會員卡,並且可以帶兩位客人免費入場。 (2)全球超過1600家奢華或精品酒店特別待遇,涵蓋羅萊夏朵、Chase Luxury Hotel & Resort Collection、Visa Signature/Infinite Luxury Hotel Collection。 (3)其他權益包括免外幣轉換費、primary租車保險、租車公司精英會籍(Avis | National | SilverCar)、Global Entry或TSA PreCheck申請費報銷。

消費保險:CSR享有Chase最高級別的旅行和消費保險, 其中旅行保險覆蓋家庭成員(spouse, children, siblings or siblings-in-law, parents or parents-in-law, grandparents, grandchildren, aunts or uncles, nieces or nephews,而且家庭成員不需要與持卡人同行),也覆蓋里程票,旅行延誤險和行李延誤險均為延誤大於6個小時即生效。

點評:這張卡從2016年推出以來就風光無限,並且開啟了高端卡全面統治美卡博士榜單的新時代,一直雄踞美卡博士Top 10榜單之首,到今年1月份被捲土重來的Citi Prestige取代。這張卡也使得Chase的另一張曾經風光的藍寶石卡Sapphire Preferred(年費95美元,吃飯旅行雙倍積分)變得沒有太大意義,因為只要每年在吃飯旅行上消費3700美元,CSR比CSP多出的一倍積分就足以抵消兩者在等效年費上的差別,而旅行權益和消費保險上CSR的優勢就等於白送了,正是這個原因,原本還算給力的CSP就沒有出現在這個榜單了。最後一點,卡片含有金屬,比一般的塑料卡重不少(13克 vs. 5克),顏值和手感都不錯。

Chase Freedom Unlimited Card

無年費

UR積分計劃:(1)直接變現每積分1美分;(2)連Chase都不願意讓你知道的秘密是,如果持有CSR,你可以把Freedom積累的UR積分轉到CSR賬戶下,從而實現前面提到的兩種增強兌換方式的1.5美分價值。

開卡獎勵:15K積分(價值150美元,如果有CSR加持為225美元)

消費返利:任何普通消費1.5倍積分,如果有CSR加持等效返現為2.25%,超過了那些2%的返現卡。

旅行權益:基本無,外幣轉換費為3%。

消費保險:旅行保險比CSR相差甚遠。

點評:這張看似不起眼的無年費卡之所以能夠上榜,主要是因為和CSR可以成為非常給力的雙卡組合,從而彌補CSR普通消費上的欠缺。這對雙卡組合的正確打開方式是:吃飯、旅行、美國境外消費使用CSR,其餘消費使用Freedom Unlimited。

Citi Prestige World Elite MasterCard

年費:主卡495美元,Citigold客戶減為350美元,每張副卡75美元。年度自動報銷250美元任何旅行消費,因此主卡的等效年費為245美元。

ThankYou積分計劃:(1)通過Citi以固定價值購買禮品卡或機票酒店每積分1美分;(2)積分可以1:1轉換成16家合作夥伴的里程或積分,個人推薦哥倫比亞AV、土航TK、新航SQ、國泰CX、澳航QF、法航AF、捷藍B6、阿提哈EY,綜合起來個人估值1.5美分。

開卡獎勵:50K積分(價值750美元)

消費返利:普通消費單倍積分,等價返現1.5%​​;娛樂雙倍積分,等價返現3%,2019年9月之後降至單倍;酒店| 郵輪三倍積分,等價返現4.5 %;吃飯| 航空公司| 旅行代理五倍積分,等價返現7.5%。

旅行權益:(1)PPS會員卡,主卡和副卡均有各自的會員卡,並且可以帶兩位客人免費入場。 (2)全球大多數酒店住三送一計劃(無限次數至2019年9月,之後年度上限兩次)以及MasterCard World Elite Luxury Hotels & Resorts計劃500多家奢華或精品酒店特別待遇。 (3)其他權益包括免外幣轉換費、增強版道路救援(無限次數免費拖車10英里等)、Global Entry或TSA PreCheck申請費報銷。

消費保險:Prestige享有Citi最高級別的旅行和消費保險,個人認為也是目前所有信用卡中紙面上最好的, 其中旅行保險覆家庭成員以及里程票,旅行延誤險和行李延誤險均為延誤大於6個小時即生效,Price Rewind可以在網上註冊自動追踪價格變化,Extended Warranty免費延兩年(其他銀行除了Amex都是一年),2019年5月起更將增加手機保險。

點評:Prestige在CSR推出之前無疑是高端卡之王,然而面對和自己很相似的CSR的挑戰,Prestige先後經歷了2017年7月的貶值(損失美航休息室、以1.6美分固定價值兌換美航機票、每年三次免費高爾夫)、2018年的開卡獎勵消失、2018年7月的消費保險削弱(平心而論之前是好的有點離譜,之後只是往下拉平),Citi似乎越戰越挫。但讓人振奮的是2019年1月重磅改版重新上線後,Prestige攜著無以匹敵的五倍積分類別王者歸來。只要你在五倍積分上刷3200美元以上就足以抵消和CSR在等效年費上的差別,如果你的五倍積分消費比較大的話,Prestige相對CSR的優勢可以是巨大的,當然這都是建立在使用好合作夥伴里程的基礎上的,不可否認CSR以1.5美分固定價值購買任何機票的保底優勢還是值得考慮的。最後一點,Prestige卡片也含有金屬,重量12克。

Citi Premier Card

年費:主卡95美元,首年免費,副卡免費。

ThankYou積分計劃同Citi Prestige。

開卡獎勵:50K積分(價值750美元)

消費返利:普通消費單倍積分,等價返現1.5%​​;吃飯和娛樂雙倍積分,等價返現3%;旅行和加油三倍積分,等價返現4.5%;這張卡覆蓋五大獎勵類別(買菜| 加油| 吃飯| 航空公司| 非航空旅行)中的四個。

旅行權益:MasterCard World Luxury Hotels & Resorts酒店待遇,免外幣轉換費。

消費保險:Citi Premier享有Citi第二級別的旅行和消費保險,其中旅行保險覆蓋家庭成員還有里程票,但旅行延誤險和行李延誤險需要延誤大於12個小時才能生效,Price Rewind和Extended Warranty則和Prestige相同。

點評:在Prestige改版前,Premier並沒有被同門師兄掩蓋了自己的光芒反而因為加油類別而有著自己的價值,然而Prestige改版後五倍積分的巨大優勢很容易抵消150美元等效年費上的差別,因此通常情況下我還是會推薦Prestige。

American Express EveryDay Preferred Card (EDP)

年費:主卡95美元,副卡免費。

Membership Rewards(MR)積分計劃:(1)禮品卡或通過Amex Travel以固定價值購買大部分航空公司機票,價值每積分1美分;(2)積分可以1:1轉成21家合作夥伴的里程或積分,個人推薦加航AC、全日空NH、哥倫比亞AV、新航SQ、英航BA、國泰CX、達美DL、法航AF、阿提哈EY,綜合起來個人估值1.5美分。

開卡獎勵:15K積分(價值225美元)

消費返利:普通消費單倍積分、加油雙倍積分、買菜三倍積分(年度消費上限6K美元),但正確的打開方式是保證每個月刷30筆消費後拿到50%的積分獎勵,這樣一來,幾個類別瞬間變成1.5倍積分(等價返現2.25%)、3倍積分(等價返現4.5%)、4.5倍積分(等價返現6.75%)。

旅行權益:基本沒有,外幣轉換費不免。

消費保險:非常普通,唯一亮點是兩年Extended Warranty。

點評:這張卡的亮點是每月刷30筆之後,無論三倍雙倍類別還是普通消費都非常給力。另外,此卡和Amex Gold | Citi Prestige | Citi Premier | CSR都能成為十分牛逼的雙卡組合,幾乎無死角的覆蓋多個獎勵類別。

American Express Gold Card

年費:主卡250美元,前五張副卡免費,第六張起每張35美元。年度自動報銷航空公司雜費100美元,不少航空公司禮品卡也能報銷成功,因此主卡的等效年費為150美元。

MR積分計劃同EDP。

開卡獎勵:50K積分(價值750美元)

消費返利:普通消費單倍積分,等價返現1.5%​​;航空公司三倍積分,等價返現4.5%;吃飯和年度消費上限25K買菜四倍積分,等價返現6%,只限美國境內。

旅行權益:免外幣轉換費,增強版道路救援(每年四次免費拖車10英里等),每月少數參與餐館報銷10美元(年度上限120美元)。

消費保險:非常普通,唯一亮點是兩年Extended Warranty。

點評:這張卡的前身Premier Rewards Gold總讓人覺得有點尷尬,而升級改版後則讓人眼前一亮,最正確姿勢就是用來刷三四倍積分類別,在Amex MR卡中顯得十分搶眼,然而相對於Citi Prestige改版後更加瘋狂的五倍積分,Amex Gold再度陷入有點尷尬的境地。改版後此卡也終於跟風加入了金屬卡行列,重量15克,除了正常的黃金色在改版後的頭三個月還能選擇限量版的玫瑰金。

American Express Platinum Card

年費:主卡550美元,最多三張Platinum副卡共175美元,Gold副卡免費。年度自動報銷航空公司雜費200美元,不少航空公司禮品卡也能報銷成功,每年Uber抵用碼共200美元(每個月15美元,12月份35美元,月底過期),由於Uber抵用每月過期我的個人估值為100美元,因此等效年費被認為是250美元。另外每年還有100美元Saks抵用(上半年和下半年各50美元),這個到底值多少就看你自己了。

MR積分計劃同EDP。

開卡獎勵:60K積分(價值900美元)

消費返利:航空公司五倍積分,通過amextravel.com預訂prepaid酒店和旅行套餐五倍積分,等價返現7.5%;通過amextravel.com預訂其他旅行項目雙倍積分,等價返現3%;普通消費單倍積分,等價返現1.5%​​。

旅行權益:(1)機場休息室計劃包括Centurion、Delta、Airspace、Amex International Lounges、PPS會員卡,覆蓋美國境內100多家及國際1100多家休息室,大多數可以帶兩位客人免費入場。 (2)Fine Hotels & Resorts (FHR)精選,涵蓋全球上千家奢華酒店,個人認為仍然是類似計劃中最給力的,尤其是大量酒店長期參加住二送一或住三送一活動。 (3)贈送希爾頓和新萬豪金卡會籍,2018年8月起萬豪金卡已經風光不再了,但希爾頓金卡是目前市場上最好的酒店中級精英會籍,基本上可以保證酒廊待遇或雙早。 (4)其他權益包括免外幣轉換費、增強版道路救援、租車公司精英會籍(Hertz | Avis | National)、Global Entry或TSA PreCheck申請費報銷、Boingo全球WiFi計劃等等。注意Platinum副卡均享有以上這些權益。

消費保險:享有Amex最高級別的旅行和消費保險,但和Citi或Chase相比起來還是被甩了幾條街,因為Amex不能覆蓋家庭成員或里程票,而且不提供三項重要保險(旅行取消、旅行延誤、行李延誤)。

點評:曾經的高端卡之王這幾年受到Citi和Chase甚至US Bank的嚴重挑戰,雖然Amex有所回應,但目前來看這張卡大概還是只有旅行權益可以傲視群雄。當然如果你是顏值控,這張含大量金屬而且做工精細的卡片就更加值得擁有了,重量18克,細節和手感比前文提到的CSR | Citi Prestige | Amex Gold都要好,在重達27克的JPM Ritz-Carlton Visa Infinite停止接受新申請後這大概是你能拿到最棒的金屬卡了。

Hilton Honors Aspire Card from American Express

年費:主卡450美元,副卡免費。年度航空報銷250美元,報銷機制同Amex Platinum,因此等效年費為非常合理的200美元。

希爾頓積分:兌換希爾頓全球旗下酒店免房,積分不那麼值錢,按照我目前的個人估值0.4美分。

開卡獎勵:150K積分(價值600美元)。另外年度一晚週末免房(詳情往下拉拉)在開卡後就可以獲得,比其他酒店聯名信用卡要慷慨很多,因此也可以看成開卡獎勵的一部分。

消費返利:普通消費三倍積分,吃飯 | 航司 | 租車七倍積分,希爾頓旗下酒店​​14倍積分。看上去好像很多,實際上根據我個人估值,也就相當於1.2%、2.8%、5.6%等價返現,大約只有14倍積分有一點點吸引力。

旅行權益:(1)免費贈送希爾頓鑽石會籍,希爾頓的頂級精英會籍,可以保證主要酒店品牌雙早或酒廊待遇。 (2)每年贈送一晚週末(週五|週六|週日)免房,可以用在全球任何5000多家希爾頓旗下酒店​​(少數all-inclusive和分時度假酒店除外),這個權益非常容易用,也可能用出非常高的價值,希爾頓旗下最貴的酒店每晚需要95K積分或400至上千美元現金。另外如果你年度消費60K美元還可以得到第二晚週末免房,但值得注意的是因為積分價值比較低,第二晚免房其實是有很大代價的。 (3)每年贈送250美元度假村消費報銷,可以用在希爾頓旗下近200家度假村,任何掛在房間的消費包括房費都可以得到statement credit,假如房價在250美元以下,相當於一晚免房了。 (4)主卡獲得PPS會員卡,可以帶兩位客人免費入場。 (5)其他權益包括:預訂Conrad和Waldorf Astoria兩晚享受100美元抵用、增強版道路救援、免外幣轉換費等。

消費保險:比較普通,唯一亮點是兩年Extended Warranty。

點評:毫無疑問這張卡的旅行權益爆表了,隨著主要對手JPM Ritz-Carlton Visa Infinite停止接受新申請,Hilton Aspire無疑是酒店聯名卡中的王者。

Alliant Credit Union Visa Signature

年費:59美元,首年免費

消費返利:所有消費首年無上限3%返現,次年起無上限2.5%返現。首年3%比2.5%多出來的0.5%可以看作開卡獎勵,比如你在首年消費50K,等價於250美元的開卡獎勵。

旅行權益:比起主流2%返現卡多了免外幣轉換費這一優勢,另外享受Visa Signature Luxury Hotel Collection精選計劃。

消費保險:比較普通

點評:返現卡歷史上劃時代的產品,只要一年消費12K以上就可以擊敗2%的無年費返現卡(Citi Double Cash、Fidelity Visa、PayPal MasterCard、及Alliant自己的Visa Platinum Rewards)。加入這個credit union是非常容易的,在美國基本上人人都可以,比起另兩張有可能更好的返現卡這方面是有優勢的(USAA信用卡無年費返現2.5%但很多人沒有資格,BofA Premium Rewards Visa普通消費最高返現2.625%但需要在該行有100K以上資產)。

Wells Fargo Propel American Express

年費:無

Go Far Rewards積分計劃:直接變現每積分1美分,其他兌換方式無論是禮品卡或是購買機票都不會超過這個價值。但是連Wells Fargo都不願意讓你知道的事是你可以把Propel Amex帳下的積分轉到同樣無年費的Wells Fargo Visa Signature帳下從而實現固定價值購買機票的1.5美分價值。

開卡獎勵:30K積分(價值300美元,有Visa Signature加持後450美元)

消費返利:普通消費單倍積分,有Visa Signature加持後等價返現1.5%​​;吃飯|旅行|加油|streaming services如Netflix三倍積分,有Visa Signature加持後等價返現4.5%。

旅行權益:免外幣轉換費,Amex Offer消費折扣及其他一些Amex小權益。

消費保險:非常一般,唯一亮點是手機保險。

點評:如果孤單一卡就是非常普通的1%和3%返現,但如果有Visa Signature加持後,三倍積分類別可以輕鬆實現4.5%等價返現,並且覆蓋吃飯|加油|航空公司|非航空旅行四大獎勵類別外加streaming這個小類別,可謂固定價值積分卡之王。當然如果你像我一樣更喜歡轉里程從而實現浮動價值的積分兌換方式,還是考慮前面提到的Citi Prestige | CSR | Amex Gold | EDP吧。

消費返利對照表*

*此表格僅列出普通消費和五大獎勵類別(比如娛樂就沒有單獨列出),而且部分信息為了對照可能模糊處理(比如Prestige酒店和郵輪三倍積分而旅行代理五倍積分這裡籠統的歸為非航空旅行三倍積分),具體信息以原文為準。另外恰巧UR、TY、MR以及Visa Signature加持後的Propel積分目前個人估值均為1.5美分,因此表格中的積分倍數具有可比性,並且乘上1.5%就可以變成等價返現價值。

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